Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, приложение, 19 марта 2025 г.

Процент под защитой

Страховые компании запускают страхование недополученного дохода по вкладам

43 просмотра

На фоне растущей востребованности депозитов ряд крупных участников рынка страхования начал предлагать страхование процентов в случае досрочного расторжения договора с банком. По словам экспертов, для страховщиков это возможность получить высокую маржу и расширить клиентскую базу. Для клиентов — психологическое спокойствие.

Новый вклад — новый полис

Страховые компании запускают страхование процентов по вкладам. Эта услуга позволяет компенсировать недополученный доход, если из-за непредвиденных жизненных обстоятельств вклад необходимо досрочно закрыть.

В первом квартале о запуске такого продукта заявили две крупные компании — «Согаз» (занимает первое место в сегменте не-жизни по итогам девяти месяцев 2024 года со сборами более 186 млрд руб., следует из данных «Эксперт РА») и «Росгосстрах» (девятое место, сборы — 46,1 млрд руб.).

«Полис можно оформить в любое время, покрытие будет распространяться на любые вклады в период действия полиса. В случае досрочного расторжения договора вкладчик сможет получить все подлежащие начислению проценты с даты оплаты полиса до даты окончания срока вклада»,— рассказывают в «Согазе».

К страховым случаям относятся: потеря работы из-за ликвидации организации или сокращения штата, гибель жилья или угон автомобиля, смерть, диагностирование тяжелого заболевания, в частности онкологии, инфаркта, инсульта, или установление инвалидности страхователя или его близкого родственника, продолжают в компании. При этом страховое покрытие выплачивается, пока не закончится лимит страховой суммы: клиент может обращаться несколько раз по страховым событиям. Стоимость годового полиса составляет от 2 тыс. руб. при страховой сумме 100 тыс. руб., а программа с максимальным покрытием 400 тыс. руб. обойдется в 8 тыс. руб. Подобные условия предлагает «Росгосстрах». При этом в компании отмечают, что для покрытия дохода по всем своим вкладам можно оформить сразу несколько договоров страхования.

Кроме того, страхование процентов по вкладам предлагают ВСК, «Ренессанс страхование», «Совкомбанк Страхование» и «РСХБ-Страхование».

В ВСК отмечают, что страхование можно оформить при открытии вклада. К непредвиденным обстоятельствам относятся: смерть близкого родственника застрахованного вследствие несчастного случая или заболевания, назначенное врачом лечение в связи с причинением вреда здоровью страхователя или его близких родственников из-за несчастного случая или болезни, рассказывают в компании.

Кроме того, по словам экспертов ВСК, к страховым случаям относятся: погашение обязательств по договору потребительского кредита и уплата коммунальных платежей, понесенные в течение месяца, следующего за месяцем, в котором страхователь лишился работы, а также ремонт жилья в результате повреждения или его утрата, расходы на приобретение нового авто в связи уничтожением или угоном, судебные расходы, связанные с привлечением застрахованного к участию в судебном процессе в качестве ответчика. Событие будет признано страховым случаем при условии, что вышеуказанные расходы понесены в течение срока страхования и подтверждены документально.

«Ренессанс страхование» предлагает оформить полис при открытии вклада или в любое время в течение срока его действия, говорят в компании. К непредвиденным обстоятельствам относятся: потеря работы из-за ликвидации организации или сокращения штата, полная гибель жилья, являющегося местом постоянного проживания, смерть близкого родственника, а также тяжелое заболевание застрахованного, в частности онкология, энцефалит, паралич. Стоимость полиса зависит от размера вклада и срока размещения.

В полис «Совкомбанк Страхования» входят риски потери процентов при досрочном расторжении вкладов в непредвиденных ситуациях, среди которых смерть близкого родственника в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности страхователем или его близким родственником, угон или кража авто, уточняет страховщик. Страховая сумма может составлять до 85 тыс. руб., цена зависит от тарифа и срока полиса.

Заработок страховщика

По словам экспертов и страховщиков, открытие подобных продуктов связано с возросшей востребованностью вкладов. Сейчас население очень активно размещает средства на депозитах, где из-за высокой ключевой ставки можно без больших рисков получить хороший доход, поэтому продажа страховок дохода по вкладу — возможность для страховщика или банка получить дополнительную прибыль, говорит аналитик финансового маркетплейса «Банки.ру» Эряния Бочкина. Здесь, по словам эксперта, стоит отметить, что сам по себе вклад, кроме его непосредственной суммы, нечасто требует от клиента других денежных вливаний, хотя в некоторых случаях может потребоваться, например, оплатить подписку для более высокой ставки или уплатить комиссию за снятие наличных со вклада. На конец 2024 года общий объем вкладов населения превысил 63,4 трлн руб., следует из данных ЦБ. Объем срочных депозитов граждан в январе этого года вырос почти на 900 млрд руб. (см. “Ъ” от 3 марта).

Кроме того, страховые компании запускают такие продукты, чтобы расширить спектр своих услуг и привлечь новых клиентов, чтобы в итоге усилить свои позиции на рынке, создавая дополнительные точки контакта с целевой аудиторией, считает директор страхового направления финансового маркетплейса «Сравни» Владислав Головкин.

Подобное страхование дает возможность участникам рынка значительно заработать. Существующие сейчас программы компенсируют потерянные проценты, только если досрочное закрытие вклада произошло по крайне серьезным и в некоторых случаях трагическим причинам — возможность таких событий невысока, в том числе и на протяжении срока вклада, особенно если учитывать, что многие пользуются относительно короткими продуктами — на три и шесть месяцев, однако это значит, что страховка им, скорее всего, не пригодится и будет приобретена напрасно, говорит госпожа Бочкина. Страховщики же таким образом получают возможность аккумулировать страховые премии с маленькой вероятностью того, что придется терпеть убытки из-за страховых выплат, продолжает она.

«Перечень рисков, которые покрывает продукт в части смерти близкого родственника или заболевания самого застрахованного, очень схож с набором параметров выплат по более известному продукту — добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней, договор, зачастую оформляемый при кредитовании. В части гибели имущества — добровольное страхование имущества граждан. По данным ЦБ РФ, по итогам девяти месяцев 2024 года соотношение страховых взносов к выплатам по данным видам составило 21% и 15% соответственно»,— отмечают эксперты Национального рейтингового агентства (НРА). Таким образом, по их словам, операционная эффективность данных видов без учета резервирования и расходов на ведение дела — около 80% — неплохой ориентир для страховщиков по маржинальности для массового запуска продукта по страхованию вкладчиков.

Вместе с тем банковские страховщики могут быть гораздо успешнее в реализации полисов, указывают эксперты. Более привлекателен и реалистичен по жизнеспособности данный продукт для кэптивных страховщиков и страховщиков из одной экосистемы с банками за счет синергетического группового эффекта, поясняют эксперты НРА. Успешные продажи у таких продуктов могут быть только в том случае, когда они очень тесно интегрированы в структуру продажи банков — активно предлагаются менеджерами в отделениях при открытии депозитов, а также явно и очень заметно присутствуют в банковском приложении, уточняет управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексей Янин.

При этом в подобном продукте нет никаких рисков для страховщиков, говорят эксперты. Риски, являющиеся страховыми случаями, не могут носить массовый характер при естественном состоянии экономики и общества, отмечает господин Янин.

Покой клиента

Говоря о плюсах для клиентов, эксперты в первую очередь указывают на психологическое спокойствие. Для многих проценты со вклада — это необходимая или критичная сумма, особенно если были вложены крупные средства, например все имеющиеся накопления, поэтому такая страховка придает уверенности, что в случае непредвиденных ситуаций все-таки удастся не потерять дополнительный доход со вклада, говорит госпожа Бочкина.

Минусом может стать наличие важных исключений в условиях страхования, предупреждают эксперты. Снижают интерес и доверие клиентов ограничения покрытия полисов, указанные в основных ключевых информационных документах (КИД) и правилах страхования подобных продуктов, говорят в НРА. Например, в КИД «Согаза», по словам экспертов рейтингового агентства, присутствуют географические ограничения — исключение территорий Республики Крым и города федерального значения Севастополь, Донецкой народной республики, Луганской народной республики, Запорожской и Херсонской областей.

Юлия ПОСЛАВСКАЯ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »